Was bestimmt aktuell die Nachfrage nach Privatkrediten?

Derzeit finden sich auf dem Kreditmarkt einige Besonderheiten. Sie wirken sich auf die Privatkredite ebenso aus wie auf Unternehmenskredite und dämpfen die Nachfrage.

Bei der Kreditnachfrage in Deutschland markiert das Jahr 2023 einen Wendepunkt. In den letzten Jahren stieg das Gesamtvolumen der Privatkredite kontinuierlich an. Im Jahr 2015 lag die Gesamtsumme der an Privatpersonen vergebenen Kredite bei rund 1.111,6 Milliarden Euro und stieg bis zum Jahresende 2023 auf ein Volumen von rund 1.495,8 Milliarden Euro an. Die Anzahl der neu aufgenommenen Privatkredite lag in den letzten Monaten zeitweise sogar unter dem Niveau der Coronakrisenjahre 2021 und 2022. Das Wirtschaftsprüfinstitut Ernst & Young geht davon aus, dass das Wachstum der Kreditneuaufnahmen für das gesamte Jahr 2023 lediglich rund 2,8 Prozent nach 6,9 Prozent im Jahr 2022 betragen wird. Für das Jahr 2024 liegen die dortigen Prognosen sogar nur bei 0,3 Prozent.

Wie verteilt sich die durchschnittliche Kredithöhe?

Hier zeigt sich, dass viele Menschen zu den sogenannten Konsumkrediten greifen, wie sie bei 20000-euro-kredit.com näher erläutert werden. Die durchschnittliche Kredithöhe lag Erhebungen zufolge deutlich unter der üblichen Maximalhöhe dieser Kreditsparte. Junge Menschen unter 30 Jahren lagen im vergangenen Jahr im Schnitt unter der 10.000-Euro-Schwelle. Erst im Altersbereich 40 bis 49 Jahre wird beim Durchschnitt die 15.000-Euro-Schwelle übersprungen. Bei den Menschen über 50 Jahren lag 2022 die durchschnittliche Kreditschuldenhöhe um die 20.000 Euro oder leicht darüber.

Welche Gründe haben die altersabhängigen Unterschiede?

Befragt man typische Kreditgeber nach den Ursachen, gibt es ziemlich einheitliche Angaben. Sie weisen auf zwei Hauptgründe hin. Dazu gehört neben der Entwicklung des Haushaltseinkommens auch die Veränderung des Bedarfs. Junge Menschen benötigen meistens einen Kredit für die Ausstattung der ersten eigenen Wohnung oder für einen Autokauf. In der nächsten Altersgruppe spielen Kinder eine wichtige Rolle. Danach rückt der Wunsch nach Wohneigentum als Altersvorsorge in den Mittelpunkt. Bei älteren Menschen geht es um die Finanzierung dringend notwendiger Reparaturen an Immobilien, Modernisierungen oder den Umbau zu barrierefreiem Wohnraum. Zudem ist die mögliche Kredithöhe unmittelbar von verfügbaren Einkommen und der Bewertung der Bonität durch die Kreditgeber/-innen abhängig. Dabei sind die bei jungen Menschen zu beachtenden Risiken deutlich umfangreicher als bei Menschen, die beruflich „fest im Sattel sitzen“.

Kreditvergabe wird 2024 wahrscheinlich weiter einbrechen

Zu dieser Einschätzung kommen zumindest die Analystinnen und Analysten von Ernst & Young. Sie machen mehrere Faktoren dafür verantwortlich. Einerseits sind die Leitzinsen der EZB und in der Folge die Kreditzinsen kräftig angestiegen. Derzeit bestehen Unsicherheiten bezüglich der weiteren Entwicklung der EZB-Zinspolitik. Die Inflation hat die Kosten sowohl im privaten als auch gewerblichen Bereich kräftig in die Höhe getrieben und in vielen Unternehmen auf die Gewinne gedrückt. Hinzu kommt eine Konjunkturschwäche, die bei einem weiteren Anhalten trotz des Fachkräftemangels in vielen Branchen die Angst vor einem Verlust des Arbeitsplatzes forciert. Für das Jahr 2025 deutet sich eine Entspannung an. Dazu dürfte auch beitragen, dass die EZB bei einer erfolgreichen Eindämmung der Inflationsrate zur Förderung der Wirtschaft die Leitzinsen bereits im Laufe des Jahres 2024 wieder senken könnte.

Quelle: Ernst & Young, Statistisches Bundesamt, EZB, statista

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